En couple sur le même contrat, quel intérêt ?

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L’intérêt principal, souvent avancé, est financier.

En effet, la réduction de tarif accordée par les assureurs, sur le montant global de votre cotisation Santé est généralement compris entre 5 et 10%.

L’autre avantage est la simplicité d’avoir les mêmes garanties, le même numéro de contrat …

Quelles sont les conditions pour adhérer en couple ?

Il faut remplir 2 conditions :

  • Habiter à la même adresse et comme son nom l’indique être un couple c’est-à-dire 2 personnes. Peu importe que vous soyez mariés, pacsés, concubins ou du même sexe … Ce que retient l’assureur c’est que vous êtes bien 2 personnes déclarant habiter à la même adresse.
  • Prendre exactement les mêmes garanties (si vous avez choisi la formule 4, ce sera également la formule 4 pour votre conjoint. En revanche si vous prenez la formule 3 et votre conjoint la formule 5 alors, dans ce cas, vous ne bénéficierez pas de la remise couple car il s’agira, dans ce cas, de 2 contrats bien distincts).

Pourquoi la très grande majorité des couples prend-elle la même complémentaire santé ?

D’une part, pour se simplifier la tâche (même contrat, mêmes garanties, les 2 personnes sont inscrites sur la carte de tiers payant, un seul code d’accès à l’extranet de la compagnie pour suivre ses remboursements …).

Et d’autre part, par facilité ou automatisme afin d’avoir les mêmes garanties sans prendre le temps, en amont, d’étudier les besoins de couverture santé de chacun.

Explication avec un cas concret :

  • Il est rare que 2 personnes aient exactement les mêmes besoins, de couverture santé, au même moment.
  • Par exemple un des deux a des besoins d’optique, alors que l’autre à des soucis dentaires
  • Ou, un des deux doit subir une intervention à l’hôpital quand l’autre est un adepte de l’ostéopathie …

Conséquence directe : La majorité des personnes choisit de répondre à l’ensemble des besoins du couple.

  • Dans notre 1er exemple, ce couple va prendre un contrat avec de bonnes garanties sur le poste optique et sur le poste dentaire, alors que seul un sur deux sera concerné par ces garanties spécifiques.
  • Dans notre 2ème exemple, cet autre couple prendra une complémentaire santé avec une bonne prise en charge pour l’hospitalisation et les médecines douces, alors que seul un des deux est un adepte des médecines douces.

Est-ce toujours intéressant de prendre un contrat couple ? Et pourquoi ?

Non.

Dans un couple, si les besoins, en matière de couverture santé sont très différents, alors chaque personne aura tout intérêt à choisir les garanties qui lui correspondent.

L’alternative est de souscrire à une complémentaire santé véritablement adaptée aux besoins de chacun.

Ainsi, par rapport à nos exemples ci-dessus, une personne choisira une complémentaire santé avec des garanties importantes sur l’optique quand l’autre personne se tournera vers un contrat qui proposera de fortes garanties sur le poste dentaire.

Pourquoi les assureurs accordent-ils des réductions tarifaires pour les adhésions « couple » ?

Principalement pour 2 raisons : diminuer leur risque et augmenter leur marge.

L’assureur diminue son risque lorsque la complémentaire santé souscrite par un couple couvre les 2 personnes sur les mêmes garanties, alors que seule l’une d’entre elles a de réels besoins sur certains postes (dentaire, optique, honoraires médicaux, hospitalisation).

Exemple : Couverture importante sur le poste optique, alors que seule une personne dans le couple porte des lunettes.

Si dans cet exemple la couverture sur l’optique est de 350€, l’assureur fera payer la cotisation de la complémentaire santé sur la base d’un remboursement de 350 € par an et par personne sur le poste optique alors que seule une personne utilisera ce forfait.

Bien que l’assureur ait octroyé 10 % de remise sur le montant global de la complémentaire santé il ne remboursera que 350 € maximum sur le poste optique et non 700€ maximum si les deux personnes de ce contrat portaient des lunettes.

Par cet exemple, vous comprenez mieux maintenant comment l’assureur diminue à la fois son risque en assurant des personnes sur des prestations dont elles n’ont pas besoin et augmente, en même temps, sur ce contrat sa marge.

Quelles sont les questions à se poser avant de souscrire à une complémentaire santé pour un couple ?

  • Hospitalisation : Avons-nous les mêmes attentes pour la couverture en cas d’hospitalisation ? :
    • Sommes-nous dans une région où les dépassements d’honoraires sont fréquents ?
    • L’un d’entre nous est-il pris à 100% pour une pathologie ?
    • La chambre particulière est-ce important ou secondaire pour chacun d’entre nous ?
  • Optique : Portons-nous des lunettes tous les deux ou en avons-nous besoin ?
    • Avons-nous des corrections similaires ou nettement différentes ?
  • En dentaire : Avons-nous des « travaux dentaires » à réaliser prochainement et/ou avons-nous des fragilités dans ce domaine ?
    • Si des travaux importants se profilent pour l’un d’entre vous, alors c’est important de bien analyser ce poste pour celui qui est concerné.
  • Honoraires médicaux : Voyons-nous régulièrement des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires ?

Conclusion :

  • Si vous voulez vous simplifier la tâche: Prenez un contrat « couple » et bénéficiez d’une offre promotionnelle de 5 à 10% sur le montant global de votre complémentaire Santé.
  • Si vous souhaitez optimiser votre « couverture santé »: Prenez le temps de regarder les besoins spécifiques de chacun. Puis demandez les devis adaptés, comparez et enfin faites votre choix entre 2 contrats « solo » ou 1 contrat couple en fonction des résultats obtenus.

 

Nous souhaitons que vous y voyiez maintenant plus clair pour choisir la complémentaire santé qui vous correspond !